快搜科技：医保有四不保！没钱治病，没钱买药，怎样才能患病不花钱？

人民日报：医保财务补助规范人均新增40元

有医保了，还要买商业医疗险吗？医保报销了，医疗险还能再报吗？怎样才能治病不花钱？今日，咱们就来讲讲医保的那些事儿。

不管是“中年流感”仍是“药神”，都会让人对医疗费用问题发作紧张感，不由发作疑问，那就是医保究竟管不管用？当然管用。依据《我国社会稳妥开展年度报告2016》发布的数据，现在员工和居民根本医疗稳妥方针规模内住院费用基金付出份额分别为80%以上和70%左右。不管是80%仍是70%，从付出份额看，都是能够起到很大效果的。

不但如此，单单一个“社保身份”都能够给你省钱，买商业医疗险时，有社保身份的人交的保费比没社保身份的都会低许多。那为啥还会有“中年流感”和“药神”？这要从社保的定位说起，那就是保根本，而不是保悉数。从这张图我们能够看到，医保有“四不保”。

▌❶ 起付线下不保起付线，就是医保的报销门槛，一般从100元到1800元不等，各区域不同、门诊和住院不同、各等级医院不同。假如每年发作的医疗费用未超出起付线，那就只能完全由个人付出。举个栗子，北京的员工医保门诊起付线是1800元，初次住院的起付线是1300元；北京的城乡居民医保门诊的起付线分为两档：一级及以下医院是100元、二级及以上是550元，住院起付线也是依据医院等级不同而不同，从300元到1300元都有。

▌❷ 封顶线上不保封顶线，也就是医保的最高付出金额，每个区域封顶线会有差异；超出封顶线部分的费用，完全由个人付出。比方北京的员工医保门诊封顶线是2万，住院是10万。

可是住院10万封顶的确不多，遇到大病必定不管用。因而，各地在此基础上还会再有一个“大额医疗费用合作基金”，但这个合作基金一方面会有封顶线，比方北京是20万，另一方面，有些区域会设疾病目录，只要目录内的疾病才能用这个基金，不在目录内不能用。

▌❸ 个人自费部分不保去医院看过病的会发现，开的药后边可能会标上“甲类”“乙类”“丙类”这样的字样，甲类药100%报销，乙类药部分报销，丙类药一点不报销，这就是医保的“药品目录”。一般来说，进口抗癌药、靶向药、新特效药都归于丙类药，全自费。

除了“药品目录”，医保还有“治疗项目规模目录”、“医疗效劳设施规模目录”，比方医院的特需门诊、特需病房就不在社保报销规模内。

▌❹ 个人自付部分不保即使是归于社保报销规模内，起付线以上，封顶线以下，也依然有一部分费用，需求个人承当，这就是医保的报销份额。

一般来说，需求个人按份额承当的费用在10%-50%之间。一般医院越好（等级越高），报销的份额越低，个人承当的份额就越高。举个栗子，北京的员工医保，假如是去社区医院看门诊，那报销份额就是90%，假如不是，那报销份额只要70%，住院也是相同，不同等级的医院报销份额不同，这是为了引导我们多去社区医院，减轻大医院的压力。

社保不报销的部分，就是商业医疗险的用武之地。

▌❶ 小额危险这类产品，保的是社保报销后剩下的部分——起付线以下，报销份额以外的部分，也就是图中A和C的部分。这类稳妥，保额不高，免赔额也低，价格也不高。▌❷ 大病危险看看众筹，没人是因为小病小灾去求人捐钱的，即使求了，估量也没人理睬。

一两万的医疗费用人人都能够接受，我们其实忧虑的是大额医疗开销。因而，更引荐我们购买高保额的百万医疗险，这类稳妥保额高达几百万，并且不限社保规模，进口药、自费药、ICU费用都能够报销，尽管这类产品有1万元的免赔门槛，可是也正因为免赔门槛的存在，让这类稳妥的价格能做到十分亲民。

关于百万医疗险，猫妹之前做过测评，详细的产品挑选，能够看这篇《付出宝里卖的医疗险，是“王炸”仍是“大坑”？》文章中的比照，众安尊享e生旗舰版（晋级）、好医保·长时刻医疗、泰康在线微医保、安全e生保Plus都可谓各有千秋。

▌❸ 高端医疗公立医院人挤人，欠好挂号，看医生的时刻也短，住院环境也好不到哪里，比较来说，私立医院、特需部、世界部的就医环境就好多了。与此同时，一切的硬件环境、软件效劳都是要靠更高的价格来换，能担负这这些费用的医疗险，天然价格也会很贵，只合适小部分人群。

除此之外，面临严重疾病，其实还有许多费用是实实在在花出去可是又无法体现在医疗快搜中的，比方一部分需求自己到药店收购的药，恢复费用，误工费用，养分费用，车马费用，甚至收入丢失……这时候，一份不需求医疗快搜，满意条件即理赔的重疾险的效果就凸显出来《挑选太多反而纠结？来看看几款优异重疾险的“比赛”》。

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